Réponse directe. Au départ à la retraite, vous ne perdez pas votre complémentaire santé : vous perdez son financement. L'employeur cesse de payer sa part — au minimum 50 % de la cotisation depuis l'ANI de 2013 — et vous récupérez la facture entière. Deux dispositifs existent pour amortir le choc : la portabilité de 12 mois maximum, réservée aux anciens salariés indemnisés par France Travail, et le maintien dit « loi Évin », ouvert à tous les retraités, sans sélection médicale, à demander dans un délai de 6 mois. Le maintien Évin a un avantage décisif au départ : son tarif est plafonné par le décret 2017-372 du 21 mars 2017 pendant trois ans (tarif actifs, puis +25 %, puis +50 %). Il a aussi un défaut majeur : passé la troisième année, ce plafond disparaît et le tarif devient libre. En 2026, une mutuelle senior individuelle coûte en moyenne 124 à 133 € par mois selon les comparateurs du marché, et environ 131 € à 70 ans pour des garanties standard. Tout l'enjeu est donc de savoir à partir de quelle année le maintien Évin cesse d'être la bonne affaire. C'est exactement ce que chiffre le tableau de bascule ci-dessous.
1. Ce que vous perdez exactement le jour du départ
Tant que vous êtes salarié, votre complémentaire santé est un contrat collectif obligatoire. Depuis la généralisation issue de l'ANI de janvier 2013, codifiée à l'article L911-7 du code de la Sécurité sociale, l'employeur finance au minimum 50 % de la cotisation. Dans les faits, beaucoup d'accords de branche vont plus loin : 60 %, 70 %, parfois 100 % sur la part isolée du salarié.
Le jour où votre contrat de travail prend fin, trois choses disparaissent simultanément, et c'est le cumul qui fait mal :
- La participation employeur. À garanties strictement identiques, votre cotisation personnelle est multipliée par deux (ou plus, si l'employeur payait davantage que le minimum légal).
- Le tarif de groupe. Un contrat collectif mutualise des actifs de 25 à 64 ans. Un contrat individuel senior, lui, est tarifé sur votre âge réel.
- Le traitement social et fiscal avantageux. La part patronale n'était pas un revenu que vous encaissiez ; désormais, vous payez la totalité avec de l'argent déjà fiscalisé.
Point souvent ignoré : la couverture de vos ayants droit (conjoint, enfants) rattachés au contrat collectif tombe elle aussi. Si votre conjoint n'a pas sa propre couverture, il faut intégrer son coût dans l'arbitrage, pas seulement le vôtre.
« Les organismes assureurs doivent proposer le maintien de la couverture, sans condition de période probatoire ni d'examen ou de questionnaire médicaux, au profit des anciens salariés bénéficiaires d'une rente d'incapacité ou d'invalidité, d'une pension de retraite ou, s'ils sont privés d'emploi, d'un revenu de remplacement. » — article 4 de la loi n° 89-1009 du 31 décembre 1989, dite loi Évin.
2. Portabilité : 12 mois gratuits, mais pas pour les retraités directs
C'est la confusion la plus fréquente, et elle coûte cher en mois de couverture perdus. La portabilité et le maintien loi Évin sont deux dispositifs différents.
| Critère | Portabilité (art. L911-8 CSS) | Maintien loi Évin (art. 4, loi 89-1009) |
|---|---|---|
| Qui y a droit | Ancien salarié indemnisé par l'assurance chômage | Retraité, invalide, ou demandeur d'emploi indemnisé |
| Durée | 12 mois maximum (durée du dernier contrat de travail, plafonnée) | Sans limite de durée (viager) |
| Coût pour vous | 0 € (mutualisé sur les actifs de l'entreprise) | 100 % de la cotisation, part patronale comprise |
| Garanties | Identiques au contrat collectif | Identiques ou équivalentes, sans questionnaire médical |
| Délai pour agir | Automatique (mention portée sur le certificat de travail) | 6 mois après la cessation du contrat ou la fin de la portabilité |
Conséquence pratique : si vous passez directement de l'emploi à la retraite, vous n'avez aucun droit à la portabilité. Vous basculez le jour même sur un choix binaire : maintien Évin ou contrat individuel. Si en revanche vous passez par une période de chômage indemnisé avant de liquider votre pension, vous cumulez : 12 mois de portabilité gratuite, puis 6 mois pour demander le maintien Évin. Ce scénario en deux temps fait gagner une année pleine de cotisation, soit 960 à 1 560 € selon le niveau du contrat.
3. Loi Évin : le maintien à vie et son plafonnement de 3 ans
Le maintien Évin est un droit opposable : l'assureur ne peut pas refuser, ne peut pas vous imposer de questionnaire de santé, ne peut pas appliquer de délai de carence. Pour quelqu'un qui a un antécédent lourd, une ALD ou un traitement en cours, c'est un filet de sécurité réel.
La contrepartie, c'est le prix. Le décret n° 2017-372 du 21 mars 2017, applicable depuis le 1er juillet 2017, a remplacé l'ancien plafond fixe de +50 % par une montée en charge progressive :
| Année de maintien | Plafond légal (décret 2017-372) | Référence de calcul |
|---|---|---|
| Année 1 | Tarif identique aux actifs (0 % de majoration) | Cotisation totale du contrat collectif |
| Année 2 | +25 % maximum | Cotisation des actifs de l'année en cours |
| Année 3 | +50 % maximum | Cotisation des actifs de l'année en cours |
| Année 4 et suivantes | Aucun plafond — tarif libre | Évolution réelle des coûts du groupe fermé des retraités |
Deux pièges dans ce tableau. D'abord, le plafond porte sur la cotisation totale (part salariale + part patronale), pas sur ce que vous payiez avant : « tarif identique aux actifs » ne veut donc pas dire « même prélèvement qu'avant », mais bien le double. Ensuite, le pourcentage se calcule sur la cotisation des actifs de l'année en cours : si le contrat collectif augmente lui-même de 6 % en 2027, votre plafond d'année 2 augmente d'autant.
Enfin, la 4e année est le vrai point de rupture. Le portefeuille des maintenus Évin est un groupe fermé : personne n'y entre à 30 ans, tout le monde y vieillit. La sinistralité y grimpe mécaniquement, et les hausses observées à partir de l'année 4 se situent couramment entre +8 % et +20 % par an. C'est le même mécanisme que celui décrit dans notre analyse de la hausse des mutuelles en 2026, mais amplifié.
4. Le tableau de bascule chiffré et le point de croisement
Voici le calcul que presque personne ne fait avant de signer. Cas type : Michel, 63 ans, cadre commercial, non-fumeur, région Centre-Val de Loire, seul (sans ayant droit). Son contrat collectif coûte 80 € par mois au total, dont 40 € à sa charge (participation employeur de 50 %). Il compare trois trajectoires sur 4 ans. La colonne « individuel senior » part de 110 € par mois à 63 ans pour des garanties équivalentes, avec une dérive d'âge observée de l'ordre de 6 % par an.
| Période | (a) Actif, employeur 50 % | (b) Maintien loi Évin | (c) Individuel senior | Écart (b) − (c) |
|---|---|---|---|---|
| Dernière année de travail | 40 € / mois 480 € / an | — | — | — |
| Année 1 de retraite | — | 80 € / mois tarif actifs — 960 € / an | 110 € / mois 1 320 € / an | −360 € : Évin gagne |
| Année 2 | — | 100 € / mois plafond +25 % — 1 200 € / an | 117 € / mois 1 404 € / an | −204 € : Évin gagne |
| Année 3 | — | 120 € / mois plafond +50 % — 1 440 € / an | 124 € / mois 1 488 € / an | −48 € : quasi-égalité |
| Année 4 | — | 138 € / mois tarif libre, +15 % estimé — 1 656 € / an | 131 € / mois 1 572 € / an | +84 € : Évin devient plus cher |
Le point de croisement se situe entre l'année 3 et l'année 4, c'est-à-dire exactement au moment où le plafonnement du décret 2017-372 cesse de s'appliquer. Tant que le plafond joue, le maintien Évin est la meilleure option ; dès qu'il tombe, le contrat individuel reprend l'avantage — et l'écart se creuse ensuite chaque année.
Mais ce croisement n'est pas le même pour tout le monde, et c'est là que la plupart des guides s'arrêtent trop tôt : il dépend du niveau de cotisation du contrat collectif. Plus le contrat d'entreprise était riche (donc cher), plus le croisement arrive tôt, puisque le tarif Évin part d'une base élevée.
| Profil de contrat collectif | Cotisation totale | Évin année 1 | Évin année 3 | Croisement avec l'individuel |
|---|---|---|---|---|
| Base de branche, garanties minimales | 55 € / mois | 55 € | 82 € | Année 5 et au-delà — garder Évin longtemps |
| Standard PME, garanties moyennes | 80 € / mois | 80 € | 120 € | Entre l'année 3 et 4 — comparer dès l'année 3 |
| Cadre, garanties renforcées + option | 130 € / mois | 130 € | 195 € | Dès l'année 1 — comparer avant même de signer |
Autrement dit : sur un contrat cadre haut de gamme à 130 € par mois, le maintien Évin coûte dès la première année plus cher qu'une bonne mutuelle senior individuelle à 110-120 € — et 195 € par mois en année 3, soit 2 340 € sur l'année. Le réflexe « je garde mon contrat, il est excellent » est alors le plus mauvais calcul possible, sauf besoin de soins réellement lourd. Pour vérifier ce que vaut votre contrat face au marché, faites tourner un comparateur de contrats santé et assurance avec vos garanties réelles — les plafonds en euros, pas le nom commercial de la formule.
Deux corrections à apporter au calcul selon votre situation :
- Vous avez un conjoint à couvrir. Le contrat Évin peut maintenir les ayants droit, mais le tarif famille suit la même trajectoire. Comparez alors des offres « couple » complètes, pas des tarifs individuels.
- Vous avez des soins lourds programmés (implants dentaires, prothèses auditives, chirurgie). La réforme du 100 % Santé 2026 couvre une partie du besoin ; au-delà, comparez les plafonds en euros et pas les pourcentages du tarif de convention.
5. Le rétroplanning de décision, mois par mois
La plupart des futurs retraités subissent ce calendrier au lieu de le piloter. Voici l'ordre des opérations, avec les délais légaux à ne pas rater.
| Quand | Ce que vous faites | Pourquoi c'est bloquant |
|---|---|---|
| M−6 avant la cessation | Demander aux RH la cotisation totale du contrat (pas votre retenue sur bulletin) et le tableau de garanties détaillé | Sans la cotisation totale, impossible de calculer le tarif Évin de l'année 1 |
| M−4 | Écrire à l'assureur du contrat collectif pour obtenir par écrit les tarifs Évin des années 1, 2 et 3 | Un tarif annoncé oralement n'engage personne ; c'est la base de votre arbitrage |
| M−3 | Comparer 3 à 5 contrats individuels seniors à garanties équivalentes (hospitalisation, dentaire, optique, audio) | Les délais de souscription et l'éventuelle carence se calent sur cette date |
| Jour J : fin du contrat de travail | Récupérer le certificat de travail mentionnant le maintien et la portabilité | C'est le point de départ du délai légal de 6 mois |
| J + 2 mois maximum | L'assureur doit vous avoir adressé la proposition de maintien Évin | S'il ne l'a pas fait, relancez par courrier recommandé : l'obligation pèse sur lui |
| J + 6 mois (date limite) | Demander le maintien Évin par écrit — ou y renoncer en connaissance de cause | Délai couperet : passé cette date, le droit est perdu définitivement |
| Souscription + 14 jours | Délai de renonciation en cas de souscription à distance (article L112-2-1 du code des assurances) | Fenêtre pour se rétracter si une meilleure offre apparaît |
| Après 12 mois d'ancienneté | Résiliation infra-annuelle possible à tout moment, sans frais ni motif | Le maintien Évin n'est pas une prison : on peut en sortir dès la 2e année |
| Année 3, mois 9 | Re-comparer impérativement avant le passage en tarif libre | C'est le point de croisement identifié plus haut : au-delà, l'individuel reprend l'avantage |
La ligne la plus rentable de ce tableau est la dernière. Sur les trois premières années, le pilotage automatique fonctionne : le décret vous protège. La quatrième année, il n'y a plus de filet — si vous n'avez pas remis le contrat en concurrence, vous payez la dérive du groupe fermé sans même la voir. Notre guide sur négocier ou changer de mutuelle en 2026 détaille la procédure de résiliation infra-annuelle, et notre comparatif des mutuelles senior à la retraite donne les fourchettes par tranche d'âge.
6. Revenu qui baisse, santé qui coûte plus cher : le double effet
Le vrai sujet n'est pas la mutuelle prise isolément, c'est l'effet de ciseau. Le même mois, deux courbes se croisent en sens inverse :
- Votre revenu baisse. Le taux de remplacement — rapport entre la première pension et le dernier revenu d'activité — se situe autour de 72 à 75 % pour une carrière complète proche du salaire moyen, mais tombe fréquemment à 50-60 % pour les cadres supérieurs, dont une large part de la rémunération a été cotisée au-dessus du plafond de la Sécurité sociale. La pension moyenne brute tous régimes s'établit à 1 626 € par mois (DREES, données 2026).
- Votre poste santé augmente. Cotisation multipliée par deux au minimum, hausse mécanique liée à l'âge, et transferts de charges de 2026 : plafond des franchises médicales porté à 200 € par an au 1er octobre 2026, forfait journalier hospitalier à 23 € la nuit, participation forfaitaire pour actes lourds à 32 €. Le détail dans notre article sur la franchise médicale à 200 € d'octobre 2026.
Concrètement, un cadre qui passe de 3 200 € nets à 1 900 € de pension voit sa mutuelle passer de 1,3 % à 6,8 % de son revenu disponible, à garanties identiques. C'est ce ratio, et non le montant brut, qui doit déclencher l'arbitrage — et c'est aussi pourquoi la mutuelle est le premier poste que l'on optimise à la retraite, avant l'assurance habitation ou l'auto.
La contre-mesure ne se joue pas seulement du côté de la dépense. Elle se prépare côté revenu, plusieurs années avant : un plan d'épargne retraite (PER) permet de déduire les versements du revenu imposable pendant la vie active et de générer un complément de pension — rente ou capital fractionné — qui absorbe précisément ce type de surcoût. Si vous êtes à 5 ou 10 ans du départ, comparer les contrats PER du marché (frais sur versement, frais de gestion, qualité des unités de compte) pèse plus lourd sur votre reste à vivre de retraité que toutes les économies de cotisation mutuelle cumulées.
Dernier réflexe, côté dépense : vérifiez si votre caisse de retraite complémentaire ou votre ancien comité social et économique propose une mutuelle de groupe ouverte aux retraités. Ces contrats collectifs facultatifs sont souvent 10 à 20 % moins chers qu'une souscription individuelle à garanties égales, parce qu'ils mutualisent un portefeuille plus large que le seul groupe fermé des maintenus Évin.
7. Questions fréquentes
Puis-je garder ma mutuelle d'entreprise à la retraite sans limite de durée ?
Oui. Le maintien prévu à l'article 4 de la loi Évin est viager : l'assureur ne peut pas le résilier au motif de votre âge ou de votre état de santé. Il peut en revanche faire évoluer librement le tarif à partir de la 4e année. C'est vous qui pouvez sortir, à tout moment après 12 mois d'ancienneté, grâce à la résiliation infra-annuelle.
Combien de temps ai-je pour demander le maintien loi Évin ?
6 mois à compter de la cessation du contrat de travail, ou de la fin de la portabilité si vous en avez bénéficié. Ce délai est un couperet : au-delà, le droit est perdu, même si l'assureur ne vous a rien envoyé. En pratique, il doit vous adresser la proposition dans les 2 mois suivant la cessation ; s'il ne le fait pas, relancez par écrit et conservez la preuve d'envoi.
Le tarif du maintien Évin peut-il doubler d'un coup ?
Pas pendant les trois premières années : le décret 2017-372 impose le tarif des actifs en année 1, +25 % maximum en année 2 et +50 % maximum en année 3. À partir de la 4e année, il n'y a plus de plafond légal. Les hausses restent généralement comprises entre 8 % et 20 % par an, mais rien ne les encadre : c'est précisément pourquoi il faut re-comparer avant l'échéance de la 3e année.
J'ai droit à la portabilité et au maintien Évin : lequel choisir en premier ?
Les deux, dans l'ordre. Si vous êtes indemnisé par l'assurance chômage avant de liquider votre pension, vous bénéficiez d'abord de la portabilité gratuite (12 mois maximum), puis vous disposez de 6 mois après la fin de cette portabilité pour demander le maintien Évin. Enchaîner les deux dispositifs fait gagner une année complète de cotisation, soit environ 960 à 1 560 € selon le niveau de contrat.
Un contrat individuel senior peut-il me refuser à cause de mon âge ou de ma santé ?
Un assureur individuel peut appliquer un questionnaire de santé, des délais de carence (souvent 3 à 6 mois sur le dentaire, l'optique et la maternité) et une tarification à l'âge. Il ne peut en revanche pas moduler le remboursement en fonction de votre état de santé sur un contrat responsable. Si vous avez un traitement lourd en cours, comparez les délais de carence et pas seulement le prix : c'est le seul cas où le maintien Évin conserve un avantage structurel, puisqu'il n'en impose aucun.
Sources
- Légifrance — Loi n° 89-1009 du 31 décembre 1989 (loi Évin), article 4
- Légifrance — Décret n° 2017-372 du 21 mars 2017 relatif à l'application de l'article 4 de la loi Évin
- Légifrance — Code de la Sécurité sociale, articles L911-7 et L911-8
- Service-public.fr — Complémentaire santé d'entreprise : maintien après le départ
- DREES — Les retraités et les retraites, édition 2026 (pension moyenne, taux de remplacement)
- Ameli.fr — Franchises médicales et participations forfaitaires 2026
Équipe MutuelleFacile
Rédaction spécialisée en complémentaire santé et protection sociale. Nous analysons chaque semaine des tableaux de garanties réels et les textes officiels (Légifrance, Ameli, DREES) pour produire des comparatifs chiffrés et indépendants. Aucun contenu de cette page n'est sponsorisé par un assureur.
Article mis à jour le 10 août 2026. Les simulations sont des ordres de grandeur fondés sur les plafonds légaux en vigueur et les tarifs moyens du marché 2026 ; votre tarif réel dépend de votre contrat collectif et de votre assureur.